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数字人民币真容初露:定位支付补充手段

时间:2020-10-17 10:20来源:未知 作者: 西安pos机 点击:

来源:中国经营报

数字人民币真容初露:定位支付补充手段

本报记者/李晖/北京报道

千呼万唤的数字人民币以“红包”形式掀开面纱一角。

根据深圳市政府最新消息,5万人通过抽签摇号形式获得“礼享罗湖数字人民币红包”,中签率为2.61%。

虽然中签率尚低,相比此前数字人民币多次封闭式测试,此次测试范围扩展到5万用户、3000余家商户,已有质的飞跃,显示数字人民币试点的压力测试环境和场景选择有了进一步突破。

多位受访中签者和特约商户向《中国经营报》记者表示:数字人民币在收付款上的流畅和便捷性与目前流行的移动支付方式没有差异,而商户侧的系统改造也近乎“无感”,数字人民币可以一键入账至原有银行账户。

针对数字人民币与市场上既有支付方式的关系,有接近监管人士此前在非公开场合透露:当前数字人民币的推出不是为了升值、炒作,只是为了支付,履行货币最基本的功能,是支付手段的一种补充,也不会对市场格局产生巨大影响。

商户侧:打折吸引用户使用

“顺着短信提示,下载和使用都很方便!”深圳市民闫先生在微信中向记者表示。

在中签200元数字货币红包后,闫先生于次日在深圳罗湖书城购买了图书,用红包支付了约80元。闫先生向记者介绍:打开数字人民币APP后,点击页面的“上滑付款”,即弹出“向商家付款”和二维码,商户扫码后,数字人民币红包界面数字由200元变为120.1元,体验非常顺畅。

据闫先生介绍,目前钱包中的功能包括收款、付款、转账、党费缴纳、银行充值。“其中,银行充值可以绑定四大行中任意两家银行的银行卡账户,还可以开通免密支付。”

值得一提的是,绑定不同银行卡获得的数字人民币红包颜色并不相同,其中工商银行、中国银行为红色、农业银行为绿色、建设银行为蓝色。

与用户侧类似,商户侧的改造和使用在体验上也并不复杂。闫先生购物的深圳罗湖书城收银主管易女士向记者透露:受理数字人民币红包,只需要在收款终端做一个简单的升级,银行工作人员上门操作十分钟左右,几乎没有感觉。改造后收银界面上会多一个数字人民币收款的独立界面。据其透露:针对使用数字人民币红包顾客,书城会以85折优惠进行促销。

有银行卡检测中心人士向记者表示:商户侧的改造主要针对系统端而不是设备端,目前市面上流通的大多数收款终端都已经非常成熟。改造上类似多加入一种交易类型,并不会给收单机构或者商户造成不必要的投入。

深圳八合里潮汕牛肉火锅相关负责人朱女士告诉记者:在红包活动前,门店已经从前端体验到后台对账进行过完整测试,12日到13日已有20余位客户在门店使用了数字人民币红包,单价都超过200元。

事实上,在此次大规模推出数字人民币红包前,已有一些用户提前尝鲜。深圳一家试点餐饮商户“面点王”财务负责人杨先生透露:今年9月初,即有一些抗疫医务工作者在其店面使用过定向发放的数字人民币红包,结算和操作都较为顺畅,此次受理更大规模客户并无压力。此外,商家收到的数字人民币也可以一键转到此前收款账户。

根据此前中国人民银行副行长范一飞在10月初2020年环球银行金融电信协会(SWIFT)Sibos虚拟会议上披露的细节,央行已经通过试点交易处理了313万笔、价值11亿元人民币的数字货币交易;参与试点测试的数字人民币应用案例达到6700多种,已经开放了113300个人数字钱包和大约8800个企业数字钱包,政府还利用数字人民币“红包”奖励了约5000名参与抗击新冠病毒疫情的医务人员,一些红包已经可以在罗湖的部分商户中使用。

蚂蚁、腾讯亦将入局

而据记者了解,除正在紧锣密鼓进行试点的工农中建四大国有银行之外,亦有其他国有大行和股份制银行在积极就此进行筹备。

根据中签者向记者提供的APP截图显示,后续邮储银行、网商银行、微众银行或亦有望拥有开户权限(目前为灰色)。这也间接证实了蚂蚁、腾讯将参与数字人民币的试点之中。

今年4月,《中国经营报》曾独家报道,数字人民币的试点主体除了此前媒体披露的四大行和三大运营商之外,蚂蚁集团和腾讯亦有角色扮演,但具体入局形式和场景范围尚未明确。(详见中国经营网4月16日《央行数字货币冲刺:九大力量参与,四地赛马加速》)

事实上,DC/EP试点真正走向C端场景产生频发交易,必须借助商业银行和商业机构的场景覆盖与运营能力。按照范一飞此前在《中国金融》上撰文:为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

按照上述论述,指定运营机构职只能是实力雄厚的商业银行,而其他商业银行及机构,比如支付宝、微信支付,不参与兑换环节,而是需要以与指定机构合作形式参与运营。

事实上,数字人民币的“朋友圈”今年以来扩围迅速。包括京东数科、滴滴、美团、B站等机构均与央行数研所达成合作,使得数字货币在场景端得到丰富。对此,此前有接近监管人士表示:这是自然而然的事情,测试就是为了以后用户使用。

此前,央行数研所所长穆长春在网络课程中也曾提到:“目前支付宝、微信也使用人民币支付,央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,虽然支付工具变了,但渠道和场景都没有变化。”

不过,有研究人士认为:随着数字人民币进一步市场化,也需要厘清一些问题。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文向记者表示,由于数字人民币不计息,虽然商家侧必须无条件使用,但用户使用的动机需要如何驱动、教育,还需要进一步厘清。从市场补位角度看,数字人民币不受网络影响的双离线功能,以及对于在隐私保护方面有较高要求的使用者,具有较强吸引力。

深圳模式或遍地开花

需要注意的是,此次深圳推出的数字人民币红包,为指定消费场景,且无法提现,性质类似于“消费券”,还不是严格意义上的“数字现金”。

根据深圳罗湖红包活动相关规则,中签者若在有效期限内未使用红包,红包将被收回。

国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队在接受记者采访时表示:数字人民币可以存入银行账户,此次活动中的数字人民币红包不能;数字人民币可以支持双离线支付功能,而从目前信息看,此次活动多数仍为扫码支付,测试方案未要求用户手机必须具备NFC功能;数字人民币与实物现金也有区别,例如此次活动中的数字人民币红包有使用期限限制。

“未来数字人民币正式落地,是否会有额度方面的类似限制值得关注。”宋嘉吉团队指出。

今年以来,央行数字人民币试点消息多次传出,从农行APP测试,到苏州相城区传出部分单位员工工资中的交通补贴的50%以数字货币形式发放,以及雄安新区针对数字人民币的推介会,但上述测试场景存在较强封闭性,公众难以直接参与。

宋嘉吉团队相关人士认为:深圳公测目的为促进当地消费、拉内需,预约者个人信息由当地政府与人行共享,当地政府活动主办方负责客户服务,形式简约,此模式或将“遍地开花”。

值得注意的是,此次人民银行推出了独立的超级钱包“数字人民币APP”,四大行以绑定账户形式接入,银行APP并未直接上阵。

对此,宋嘉吉团队向记者表示:不绑定银行卡不代表没有银行账户,包括此次活动在内的数字人民币测试中,仅有四大行有钱包开户权限,根据规则,用户消费金额超过200元需使用四大行任一家银行卡对数字人民币钱包充值或绑定后支付,预计有望增加四大行Ⅱ/Ⅲ类户开户数。

该团队相关人士亦表示,目前试点推进中的数字人民币仍有一系列问题有待继续观察和陆续落实:比如不同银行间的数字人民币如何清算?银联、网联可否参与?用户侧如何驱动使用,商户侧如何激励推广?未来市场化运作中如何引入服务商参与?

此外,出于防止形成新的“数据孤岛”的考虑,陈文建议:是否可由中央银行成立或指定专门机构负责对各家银行的CBDC交易数据进行统一的汇集,在满足中国人民银行反洗钱、反恐怖融资和反逃税等监管需要的基础上,未来可以考虑以适当方式考虑向市场开放数据,一方面向市场机构开放基于个人身份信息脱敏的大数据使用权,另一方面在经由个体授权的基础上向市场机构适度开放个人隐私数据,从而充分挖掘CBDC交易形成的支付数据的经济和社会价值。

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