信用卡的普及,POS机的使用频率越来越高。作为当前市场比较普遍的刷卡终端,POS机给“商户”和“个人”带来很大的便利。【西安POS机办理电话:15691990887】
很多使用“POS机刷卡”的小伙伴就很好奇,POS机刷完卡后“手续费”分配到了哪里?被扣的手续费(费率设置)是否合理?利益的参与方都有哪些?
本篇,笔者将结合政策内容,讲解支付行业POS机刷卡手续费背后的“利益分配”机制,揭示其中的秘密。
在讲解之前,我们先来了解两个概念:“手续费”和“费率”。对已经是熟悉它的小伙伴可以跳过此部分直接进入正题。
手续费 = 刷卡金额 - 到账金额
通常,使用POS机刷卡的金额并不能全部到商家的账户,它会产生“手续费”。
例如:用户刷卡1000元,商家实际到账可能才994元。于是,会有
其中,这里的6元就是这笔交易所产生的手续费,由商家承担。
因此,这笔POS机刷卡的交易“费率”为0.6%
了解完“手续费”和“费率”的两个概念,我们不难得出一个结论:交易的费率越低,被扣的手续费也就越低。
目前市场上的POS机品牌众多,费率也是参差不齐,有高有低。有的机器费率是0.63%或者是0.6%,有的机器费率是0.55%或者是0.53%,甚至还有比这些更低的。
那对一些有需要装POS机的商户或个人,是不是意味着选择费率越低(手续费低),它就是最好的呢?
想要明白哪种手续费的费率才是最好的,我们需要弄清楚支付公司的“经营成本”以及支付各参与方的“利益分配”原则。
其实早在2016年,国家为进一步“降低商户经营成本”,扩大消费,就发布了《关于完善银行卡手续费定价机制的通知》,针对“刷卡”手续费的定价做了调配机制,成为行业的一套计费标准规范,延续至今。
由于这个政策文件是从2016年9月6日起开始实施,行业内又称它为“96费改”。
众所周知,支付行业的利润主要来源于交易手续费。成本决定利润,接下来,我们通过政策内容一步步剖析第三方支付公司(收单机构)交易所承担的“手续费成本”。
国家这次统一的费率改革,重新将商户按行业类别分成三类:“标准类”,“优惠类”,“减免类”,不同类的商户,交易费率不同。
此外,还明确支付产业中的“三方利益主体”,即持卡人刷卡后被扣除的手续费,参与“手续费”的分红对象:银行(发卡行)、银联(清算机构)和第三方支付公司(收单机构)。
那么,“银行”、“银联”和“第三方支付公司”,他们之间对“手续费”是怎么分配的呢?
国家对此划定了“三方利益主体”的对应“收费项”和“标准上限”。如下图:
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简单概括起来,就是支付公司(收单机构)实行“市场调节价”,向商户收取“交易手续费”,同时按政府指导划定的费率标准(上限)分别向“银行”和“银联”缴纳对应的服务费。
支付各“参与方”对“手续费”详细的“调配规则”,如下图:
![西安POS机办理-1 西安POS机办理-1](https://www.xa-pos.com/wp-content/uploads/2024/07/i09v8_.jpg)
于是,我们依据政策指定的调配规则,可以算出支付公司的“成本费率”,即支付公司向商户收取的手续费,在不考虑自己利润情况,分别要向“银行”和"银联"缴纳的费用。
以贷记卡(信用卡)和“标准类商户”为例,用户刷卡交易一单,第三方支付公司(收单机构)要给银行(发卡机构)缴纳“发卡服务费”0.45%,要给银联缴纳(清算机构)“网络服务费”0.0325%(封顶3.25元),另外再给银联“品牌服务费”0.02%
这时,会出现以下两种计算方式:
支付公司给银联缴纳的服务费,单笔 不超过 “封顶3.25元”,例如:
支付公司给银联缴纳的服务费,单笔 超过 “封顶3.25元”,例如:
但在日常使用中,信用卡的“消费额度”有高有低,用户的每笔交易不一定都是万元以上,或者是万元以下。
为了保证所有情况下的交易都不亏本,支付公司给商家的POS机器费率都不能低于0.5025%,即它的成本费率:0.5025%
通过前面的介绍,我们已经知道,支付公司对POS机刷卡费率,实行"市场调节价",这就意味着不同品牌/支付公司的POS机,其费率水平受市场环境影响决定。
下面,我们以机器费率0.6%和0.55%(均高于成本费率0.5025%)作为实例,通过计算来衡量支付公司的"盈利"情况。
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从图可看到
假设:
用户刷卡交易了1万元,费率按0.6%计算,会产生60元的手续费。
那么:
银行(发卡行)要从中拿走45元
然后:
只剩下9.75元留给收单机构(支付公司)
这里的9.75元是不是支付公司的纯收益?
答案是否定的。支付公司还要将收益分一部分给与它合作的机器“代理商”。
通常支付公司不亲自布放POS机等收银终端设备,而是交给与它合作的代理商去铺货安装。
因此留给支付公司的9.75元收益还得分出去3~7元左右的“代理费用”。
减去代理商的费用后,最终留给支付公司的利润范围是2.75~6.75元,最少也有2.75元
可别小瞧它,交易量大了,它就是个庞大的数字,足于支撑收单机构的各种经营成本,而且还可以从中获取惊人的利润。
从图可看到
假设费率改成按0.55%计算,这时刷卡1万,只产生55元的手续费。
由于:
银行固定拿走45元,银联也固定拿走5.25元
那么:
只剩下4.75元留给收单机构(支付公司)
剩下的4.75元再扣除代理商的分润3~5元,基本是入不敷出,更别说支付公司还有POS机的硬件成本、人员工资,租金、设备维护、售后服务……等一系列经营费用。
所以,如果机器的费率是0.55%,那么这家第三方支付公司大概率是亏损的。
无利不起早,第三方支付公司不是慈善机构、投资不是来“亏钱”的。因此,投放出去的低费率机器一定会通过其他方法“收回成本”弥补亏损,比如“机器跳码”(将标准类商户跳到优惠类商户赚取费率差价)、“手续费涨价”等,这些不管是对持卡人还是商户,都是不利的。
综上所述,我们应该对POS机费率有一个比较全面、正确的认识。尤其是在已经知晓成本费率的前提下,作为商户或个人,在选择安装POS机时,不能一味追求低费率。费率过低,用户被收割的风险也就越高,合理共赢才是大家持久共存的基础。
看到这,手机前的你,对POS机的“费率”了解了多少?认为POS机的“费率”应该设置多少才算是合理?欢迎在下方留言。
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